专题研究 | 科技巨头跨界来袭，“保险+”想象空间巨大

一、  新老造车巨头纷纷“直取”保险经纪牌照

当前，多家车企通过直接出资设立保险公司或保险中介公司，亦或入股保险公司，旨在加深保险板块布局。例如上汽、广汽、一汽、吉利等大型厂商均参股保险或经纪公司，服务自身汽车生态体系。而特斯拉、小鹏、蔚来、理想等造车新势力，也在积极设立保险中介公司（含经纪公司与代理公司），尽管布局的节奏不一，但锁定保险领域，丰富汽车后市场服务，显然已是共识。

车险是非常好的平台“入口”，作为消费者购车接触到的第一个服务类产品，既是刚需又是唯一属性产品。过去汽车销售终端主要由经销商集中掌控，因此车商渠道也成为车险最重要的销售渠道。多年来头部财险公司保险增速主要贡献多来源于此，车险的刚需属性及黏性使得经销商得以掌控车主服务入口，从而拓展汽车保养、理赔维修、汽车金融等汽车后市场业务。

基于整机厂视角来看，在未获取保险牌照或保险中介牌照的情况下，根据提供延续性服务的需求，需要与第三方的保险公司合作，利润大部分被分走，若直接涉足则可争取更大利润空间。此外汽车主机厂涉足保险，还能延伸自身产业链，优化产业链各个环节，发掘新的盈利点。通过汽车“后市场”的服务和产品，增加用户黏性，尤其是可利用对于车辆定损、零配件方面的专业性，以及车辆运行数据、维修保养数据来源的可靠性，在车险精准、差异化定价以及专属保险方面进行深耕，打造新的业务增长点。

二、科技公司试水“技术+流量”双变现模式

很多科技公司通过收购保险经纪牌照的方式“曲线救国”进入保险行业，探索系统性创新驱动保险科技智能应用，来扩展自己的业务外延。这一类科技公司主要通过“AI+大数据+定制产品”的模式，主动为保险产品提供前端 “精准获客”、 “智能承保”，理赔端 “智能理赔、智能核赔”，服务端“特色服务”的全链路服务体系。以国民级爆款产品“惠民保”为例，科大讯飞通过人工智能线上线下协同联动的混合营销模式试水安徽惠民保——皖惠保，上线百天参保人数突破230万，单日参保量峰值达18万，大幅提升了运营效率和效能。

三、产业互联网时代，“保险+”或可成为科技公司增长第二曲线

一是科技公司与保险公司战略合作，共促“AI+大数据+保险”应用创新。双方可以在“AI+大数据”的多个领域如政府、教育、医疗、汽车等行业中都取得进步性的成果。可以帮助科技公司更好地服务广大用户，赋能支撑银行、保险行业等合作的金融企业、行业生态伙伴；

二是提升自身战略聚焦力度。人工智能技术在教育、医疗、消费等赛道领域，已经实现了源头技术创新和产业应用的良性互动和规模化应用，持续打开全新的市场空间。诸如字节跳动可以在智能获客和精准推荐方面主动为金融机构赋能，打造金融行业现象级产品；

三是夯实科技公司在金融科技产业创新与发展方面各项基础。诸如字节跳动、科大讯飞等头部公司通过与国内主要金融企业保持广泛合作，目前解决方案和应用已覆盖智能客服、智慧营销、智能运营、智能风控、智能办公等领域。通过图像识别、AI声纹识别等技术，将所有的报案系统进行因子归类碰撞、聚类，从而找到疑似案件，提高保险公司反欺诈能力，提升行业利润与品牌公信力。

此外，“保险+”模式在助力乡村振兴新格局，实现双碳目标等诸多方向都有很强助力。可以预见的是，保险这个拥有600多年历史的古老行业在产业互联网的今天，将会碰撞出诸多精彩。