专家视角 | 金融科技的未来：浅析2024年行业变革与预测

2023年对于金融科技领域而言，既是充满创新和突破的一年，更是一个标志性的转折年。这一年我们见证了多项颠覆式技术的成熟与广泛应用，在全球范围内为整个金融行业带来深远影响。展望2024，可以预见的是金融科技将继续沿着科技赋能这个充满活力和创新的轨道不断前进。随着技术的不断进步和应用的深化，金融科技不仅将极大提升金融服务的效率和便捷性，而且多样化的技术创新将增强其包容性和可达性。这也意味着更多的人群将能够获得以往难以触及的金融服务，在促进金融普惠的同时进而重构金融服务创新格局。 

政策方向指引，落地动能充沛

根据中央金融工作会议明确提出建设金融强国目标来看，要达成这一目标需围绕科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五大方向加速提升金融业服务能力。从保险作为全社会的风险管理主要工具角度来看，不管是乡村振兴、养老、医疗等领域，还是数字保险不断夯实社会稳定器与风险调节阀功能，现代保险的角色定位已被重新定义。

大保险时代来袭，风险减量管理渐入佳境

随着技术的进步，2024年更多保险从业者将逐渐认识到我们已然进入到“大保险”时代。借助生成式Ai、大数据等前沿的科技工具，不断嵌入保险全价值链、多场景中来，行业信息建设投入持续增加，全行业数字化转型进一步深化。

产品、渠道、模式等领域创新突出，新技术背景下促使过往许多“不可保、不足保”的生产生活领域产生新的价值效应，例如网络安全险、农业保险等领域的定制化保险与技术应用。同时致力于风险减量管理相关的科技投入增加趋势明显，例如车险领域的主动防御服务与智能服务，直接作用于相关防灾防损，增益风险管理。

技术迭代持续，新物种不断涌现

2024年预计将成为金融科技领域更为活跃和充满创新的一年。随着这些技术的进一步成熟和深度应用，金融科技将继续扩大其影响范围，从而为金融服务的多样化和个性化提供更多可能性。我们可以预期，金融科技将进一步推动金融包容性，使更多人群能够接触和使用以往难以触及的金融服务。

2024年，预计嵌入式金融将引领一场重大变革，深度融合进非金融领域的各个平台。这一年中，我们将目睹电子商务网站提供的贷款服务、社交媒体平台推出的支付功能等多种创新，这些都标志着嵌入式金融的迅速发展。虽然嵌入式金融在解决中小企业财务管理问题上大有潜力，但它的实施和推广必须遵循严格的合规性、确保安全性，并且符合国家监管政策。这些要求不仅是挑战，也是推动金融科技行业向更高效、更智能化未来发展的关键动力。

中央银行数字货币（CBDCs）的推动力正不断增强。全球范围内，像国际货币基金组织（IMF）和国际清算银行（BIS）这样的国际组织正在积极评估CBDCs对金融稳定性和全球货币体系可能带来的影响。各国也正在探索或计划推出自己的CBDCs，预示着2024年数字货币领域可能迎来根本性的变革。特别是中国，随着数字人民币的广泛推广和应用，预计其将在提高金融包容性、降低交易成本方面发挥显著作用，并有潜力彻底改变现有的跨境支付方式。

此外，人工智能和机器学习的个性化应用正引领行业变革。这些先进技术不断提升金融服务的个性化程度，使得金融机构能够提供定制化的投资组合管理、更高效的风险控制和提升整体运营效率。特别在识别和防范欺诈方面发挥着至关重要的作用，大大增强了金融服务的安全性。人工智能聊天机器人也将成为金融科技应用不可或缺的一部分，为人民提供实时的帮助和个性化的服务建议，从而提升了客户体验和满意度。