专家视角 | 数智时代促使保险业加速“蝶变”

引言： 

天下大势，浩浩汤汤。科技赋能是保险新时代的历史选择，伴随着人类步入数智化时代，保险行业的深度转型紧紧伴随着技术演进而大步向前。保险科技在金融科技领域作为绝对主力军团，一直担任重要角色，更是因为其多场景、重创新等独特行业属性，深受投资机构热追。

2022全年全球保险科技融资总额已超过2020年，这在外部环境骤变的当下已是尤为难得。根据埃森哲Accenture调研全球66%的保险行业高管反馈，保险公司业务正在加速向电子化转型；80%的保险行业高管认为，保险公司的商业策略与科技发展变得越来越密不可分，处于同等重要的级别。 

在更加广袤的天地需求突破，保险科技依然大有可为！

国内外保险科技行业发展现状

全球保险科技迈入新时代 

英国：历来监管创新的先行者：英国保险科技的多元化发展模式

基于数百年行业积累，英国最早推出了监管沙箱制度，英国地区的保险科技逐渐呈现出多元化发展的趋势，监管沙盒在一定的空间内允许金融创新，通过变更监管权限，摆脱监管在市场活跃创新的过程中的被动地位。不同的企业致力于不同技术方向和管理模式的研发，使得各企业的产品风格和运营技术都各具特色，呈现出合作大于竞争的行业态势。

美国：“技术与监管的双重较量：美国保险科技的挑战与机遇”

美国创新意识对于保险科技发展影响较大，政府额外组建了技术工作组对市场的最新行业以及发展风向及时进行数据获取、分析。其财政部联邦保险办公室对于各下属州进行管理，要求其对客户强调数据安全对于个人权益的重要性。但美国对金融科技业务的具体监管模式尚未形成共识，各主要监管机构间存在权责边界模糊问题，联邦和州之间的监管权存在冲突，联邦层面主导的新型牌照难以绕开州监管机构得到顺利推行。在这样的双层监管模式下，不仅无法实现对现行监管模式的简化，还阻碍了信息在各监管机构间传达。

新加坡：智能金融的先驱：新加坡保险科技的战略定位和全球影响力 

新加坡政府为了促进金融科技创新，不断制定政策扶持金融科技企业发展，专注于全球智能科技中心和智能金融服务中心建设。新加坡金融管理局(MAS)还启动了绿色金融科技、Ubin项目、API Exchange、SGFinDex和监管沙盒等各种项目，以鼓励实验性创新发展。

中国香港：全球金融枢纽的创新演绎：香港保险科技的加速发展”

香港的金融科技一直在加速发展，作为世界上最自由的经济体之一，香港是全球公认的、最适合国际银行和保险公司设立 总部的地方之一，也是全球最重要的金融和保险中心之一。香港保监局陆续推出“沙盒监管”、“快速通道”等试点项目加快 对保险公司的授权，最终促进香港保险科技的发展。另外香港还设立了“未来工作组(FTF)”。FTF下面有三个工作组， “拥抱香港金融科技”是其中之一，其任务是推动保险科技在保险行业的应用。

中国市场呈现科技赋能良性增长新态势

国家“十四五”时期，一系列支持保险创新的监管政策积极正向引导鼓励保险行业主动创新。从整体政策调性观察，国家基于包容审慎的主基调，在推动中国保险科技发展上，从“高速发展”到强调“高质量发展”，顶层设计上政策一以贯之。从市场层面看，监管机构主动贴近市场并形成从“一行两会”到地方金融监管完整链条，主动学习海外先进保险科技促进管理经验，更好服务保险市场创新，支持鼓励各类保险科技创新。从制度创新上看，人民银行和银保监会试点推进“监管沙盒”机制，促进金融创新监管，当前已步入常态化征集阶段。

2015年至2020年中国保险科技可以定义为资本热追的五年，这个行业被广泛认知，一批耳熟能详的公司在资本的助力下 迅猛发展。

中国保险科技发展的挑战与驱动因素

技术进步持续推动保险科技发展：

当前保险科技创新核心是基于高成熟度的技术+应用场景的深度结合，将会直接促进形成新的保险科技创新商业模式出现。鉴于保险业对复杂信息技术系统的依赖程度越来越高，保险业必须为网络攻击和系统中断的高风险做好准备。在这方面，保险公司和保险科技公司必须深化其技术风险管理能力，并做好处理IT安全事件和系统故障的准备。在另一方面，互联生态系统尚缺乏数字化敏捷性。保险业需要一个连接良好的商业生态系统来保持流程的快节奏。单一平台可能将所有参与者相互连接起来进行交互，进而提高标准，并使该行业更具竞争力。鉴于保险科技提供商依赖数字化功能来降低成本，解决欺诈风险是保险科技企业在线商业模式的关键。

专业性复合人才数量制约保险科技发展：

保险行业正在应对复杂的科技人才格局 ，从全球视野来看，在保险行业劳动力转型的核心在科技浪潮下引发的人才战略全面升级。另一方面保险公司要实现技术革新、数据管理以及其他关键举措核心是人力战略，换言之人才是保险公司完成诸如流程自动、云迁移等眼下一系列“卡脖子”任务的前提。保险科技需要的是高端复合型人才，其要求要兼备基本的保险专业素养、信息化的技术知识以及风控等多方面的能力，而求职者较多仅擅长某专业领域，综合能力不足。当前保险业急需人才培养制度转型，打造适合人才发展的制度环境，扩大保险科技中高收入者规模，建立更加灵活多变的人才引进与升迁制度，才能提升行业的留存率。

保险行业全面生态创新的赋能诉求：

一切商业的目的都是解决客户需求。通过跟踪海外保险科技的发展历程发现，全球的客户普遍体现在价格优惠、方便快捷、信息对称等方面集中体现，保险科技公司的创新也集中在这些方向。加密货币支付方式将持续激增，此外，API帮助并丰富保险科技生态系统，未来保险业将从更广泛的技术生态系统发挥更大的作用。

宏观层面经济下行，影响投资者信心 ：

得益于近年来互联网的爆发式发展，中国保险资金规模过去十年从2012年的6.27万亿元上升到2022年的27.15万亿元，年平均增速达到14.3%，是全球第二大保险市场。但是纵观整个中国保险科技的发展态势，近两年增长愈发乏力。国内保险科技的投资趋势在宏观经济下行的背景下呈现出谨慎态度，使得本就需要大量资源和资本支持的保险科技行业面临更多挑战。同时，保险科技成果还面临熟化程度低的难题。对于能够广泛应用的科技成果，需要前期的技术试验，小范围试点以及商品化应用等环节。然而我国保险科技相关研发起步时间较短，大部分科技成果还处于试验和示范阶段，为落实到大范围应用层面，其熟化程度需要进一步加速提升。

保险科技深耕行业全价值链

承保端：实现客户广泛触达，Root保险科技公司精准价格模型助力交叉销售增长

Root是美国第一家完全由移动设备提供支持的持牌保险公司。它成立于2015年，拥有超过30万名活跃用户。一家全栈、承担风险的保险公司，重新定义保险科技格局。通过丰富的数据和现代技术，Root可以为个人汽车保险灵活定价。自2015年成立以来，Root的应用程序下载量已超过900万次，并从超过20亿次旅行中收集了超过150亿英里的驾驶数据。

数字化营销实现客户广泛触达、精准评估提升转化效率。一方面，美国Root保险科技公司利用远程信息处理系统收集海量用户实时驾驶数据；另一方面，通过海量数据优化算法，采用特有分析模型，对潜在客户进行实时评估，对用户采取更加优惠的价格策略。Root Inc.是一家保险科技公司，通过基于公平和现代客户体验的数据模型彻底改变个人保险的定价模式。新的保险技术产品建立在对驾驶行为的洞察之上。

产品端：优化保单结构、DocDoc公司提供更简单透明的产品

保险行业的一大痛点是保险产品本身的不透明性，冗长繁琐的保单对于客户来说理解起来非常困难。DocDoc是世界上第一家患者智能公司。它将人工智能优势与人类智慧相结合，为保险公司和客户提供更有价值的医疗保险解决方案。其目标是使医疗保健更加安全、透明和公平。DocDoc的服务遍布八个国家的数千名专家，极大地改善了投保人的医疗保健流程，显著降低了医疗成本，并有效降低了医疗并发症和再入院率。DocDoc的人工智能医生问诊、远程医疗和无现金服务结合在一个平台上，使保险公司能够在市场中提供具有无缝体验的差异化产品，并雇佣世界一流的员工。DocDoc端到端数字化数据循环为保险公司提供创新的解决方案。

理赔风控端：简化理赔手续、Lemonade智能机器人提升反欺诈能力 

2015年4月，Lemonade由Daniel Schreiber和Shai Wininger创建，在美国、德国和荷兰提供财产保险，其中主要是面向租客和业主的保险。对于保险理赔，Lemonade开发了专门与客户沟通的人工智能机器，据平台披露数据，AI在没有人工协助的情况下独立处理的理赔数量达到了总理赔数量的四分之一。Lemonade表示，对多数简单小额理赔案件，可在3秒内完成理赔和支付，对部分需要全面审查的案件，Lemonade将后台进一步复核赔付。除了提升索赔效率外，Lemonade还利用AI技术在系统评估环节进行欺诈风险评估，自主开发了多项反欺诈规则来识别骗保。

运营服务 ：数字化手段降低综合成本率，Coalition网络风险管理提升运营管理效率 

Coalition是成立于2017年，由乔舒亚·莫塔(Joshua Motta)和约翰·赫林(John Hering)共同创立的网络保险公司。Coalition将全面的保险覆盖范围与预防性网络安全工具、数字取证访问和事件响应相结合，以帮助企业识别、减轻和防范所有类型的数字风险。相较于传统的网络安全保险，Coalition更加强调网络安全对于企业的保护作用。Joshua Motta提到，网络安全不是技术问题，而是风险管理问题，传统的网络安全技术，例如防火墙等都是在保护网络而非企业。因此，Coalition通过提供网络安全和事件响应服务以及高达1500万美元的全面保险，而不是提供任何硬件或是软件来保护整个企业。“全面”这两个字，在Coalition推出的首个网络保险产品中就体现得淋漓尽致。该产品将补偿公司在使用业务服务（包括SaaS、IaaS、NaaS和电话服务等）时因遇到诈骗而造成的直接经济损失，其避免了未经授权访问和欺诈性使用组织的业务服务、长途电话诈骗以及加密和密码劫持这三种风险的出现。 

新技术与行业深度结合升维“新物种”

生成式人工智能：

人工智能在改变保险行业的步伐正加快，政策、投融资和技术层面均展现新进展。特别是AIGC（生成式人工智能技术）融入保险业务后，将革新产品、营销、管理、服务等多个领域。AIGC能学习复杂数据结构和规律，用以生成新内容、数据或解决问题。中国高度重视人工智能发展，2023年以来政府会议多次提及人工智能，4月时“通用人工智能”首次被中共中央政治局会议提及。

在渠道营销方面，AIGC能构建智能保险销售辅助机器人，分析客户需求和偏好，提供精准产品推荐。它还能快速生成营销素材如广告语、短信、邮件及宣传海报、视频等。运营管理方面，AIGC辅助简化核保、理赔流程，进行风险评估、异常检测和决策支持。还可进行AI舆情分析、日常运营和项目风险管控。在客户服务方面，AIGC可自动回复企业微信、实时推荐话术，满足消费者对保险服务的快速、个性化需求。它还提供AI注记、AI复盘、AI质检，使客户服务更便捷高效。AIGC还辅助日常办公，包括保险问答助手、知识库、文档编辑、协同办公、人力招聘等应用。开发和运维场景中，AIGC提高前后端开发效率，分析代码、提出优化建议，减少人工编码。在运维方面，它自动发现系统错误，提供优化方案，确保系统稳定性。

量子计算：

量子计算是一种遵循量子力学规律调控量子信息单元进行计算的新型计算模式。对照于传统的通用计算机，其理论模型是通用图灵机；通用的量子计算机，其理论模型是用量子力学规律重新诠释的通用图灵机。从可计算的问题来看，量子计算机只能解决传统计算机所能解决的问题，但是从计算的效率上，由于量子力学叠加性的存在，某些已知的量子算法在处理问题时速度要快于传统的通用计算机。

得益于此，保险科技集合量子计算可以更好地处理大量的数据，增加保险公司抵抗风险的能力。同时还可以改进承保端的定价、为理赔端提供风险数据等。量子计算结合保险科技，可以加快新的保险产品的产出。在国外，一些行业顶端保险科技公司开始布局量子计算，以便在未来更好地发挥其数据优势。

数据智能 ： 

数据智能通过深度挖掘和分析数据，发现背后的规律和关联性，实现对业务问题的洞察和解决。保险业的大数据应用具有独特优势：拥有海量数据为数据智能提供支持，且保险经营基于大数法则与数据智能的预测核心相契合，提供优秀的预测和概率评估能力。大数据深刻影响保险行业的营销、产品、定价、服务和管理等方面。

数据智能在保险的应用场景包括客户细分：根据每位客户对保险的需求、风险偏好和营销接受度的差异进行分组，以便进行精准营销。例如，根据客户的在线行为、饮食习惯等分析，推送合适的保险产品，如健康险、手机意外险、重大疾病保险、碎屏险、旅游保险等。

精准营销在客户细分后，通过分析不同客户群，根据需求推送相应保险产品，避免营销不当引起的反感或抵触。

个性化产品开发方面，大数据技术帮助保险公司即时、精准地把握不同客户群需求，基于承保标的风险预测损失情况，开发个性化产品。

隐私计算：

隐私计算（Privacy Compute或Privacy Computing）是指在保护数据本身不对外泄露的前提下实现数据分析计算的技术集合，达到对数据“可用、不可见”的目的；在充分保护数据和隐私安全的前提下，实现数据价值的转化和释放。

隐私计算技术包含人工智能、密码学、分布式计算、数据工程等，是一项综合性的新型信息技术，在与保险科技结合后，实现数据“所有权和使用权分离”、“可用不可见”、“可控可计量”等数据保护的同时，促进了保险交易中数据的流通交易，实现数据的价值挖掘，破解数据孤岛难题。

结语

新技术的进步是保险科技发展的基础，技术正在不断地促进保险行业的增长，直接影响产品分销和客户体验，并在改变保险的适用和支付方式方面发挥着重要作用。实际上，客户更喜欢面对面的互动还是更注重便利性，这是传统保险或保险科技决策者需要直接面对的问题。从本质上讲，保险科技与保险公司的伙伴关系有利于保险公司和客户，最终实现保险技术和保险业务的融合，建立统一的生态系统。

展望未来，随着技术的不断发展和消费者需求的日益多样化，保险业的“蝶变”将持续进行。这不仅会推动保险业的持续发展，还会为整个社会带来更多的保障和便利。因此，保险业的这场“蝶变”不仅是技术革新的成果展示，更是对未来社会发展趋势的一种积极回应和贡献。让我们拭目以待，见证保险业在数智时代的精彩变革！