“大保险科技”时代悄然而至

在2023年中国国际服务贸易交易会上，由北京鑫科发展研究院、火山引擎等联合撰写的《2023保险科技洞察报告》（以下简称《报告》）发布。来自产学研各界的代表共同见证《报告》的发布，共话全球保险科技新未来。

“大保险科技”时代来临

十年前，“保险科技”的概念首次被提出。2021年，随着《保险科技“十四五”发展规划》的发布，保险业首个中长期专项规划正式登上历史舞台。“大保险科技”时代悄然而至。

《报告》指出，2015年至2020年，中国保险科技可以定义为资本热追的5年，与此同时，一批耳熟能详的公司在资本的助力下迅猛发展。2021年至2025年，中国保险科技市场是良性回归的5年，在政策指引下，将实现价值的回归与初心的回归。

梳理保险科技发展轨迹不难看出，后疫情时代，之前如火如荼的保险科技赛道，也于2021下半年逐渐冷却，保险科技概念融资越来越难。纵观世界与我国保险科技发展格局，“科技引领保险”即“保险+”的趋势都已经开始显现，这意味着科技将从手段变为目的，渗透其产业链的方方面面，创造出更多保险需求。

《报告》认为，未来5年保险科技将更加广义，科技不再依托保险而存在，而是渗透在各行各业发展过程中，在发展到一定阶段后，必然衍生出新的风险管理诉求，诞生更广义的保险科技，即“大保险”概念。

中国保险资管业协会副会长贺竹君在致辞中谈到，中国保险业经过多年发展，规模体量上已连续5年跻身世界第二大保险市场。保险资管行业科技化进展和数字化转型正在进行，保险资产管理机构科技投入规模连续多年保持较高增长，科技投入的增速超过了公司的营业收入和利润增速，科技人员的占比也处于持续增长的趋势之中。科技赋能是资管行业高质量发展的重要驱动力，也是各个机构改革创新的关键变量之一。

北京鑫科金融发展研究院执行院长甘玉涛表示，“2023年全球保险科技市场仍然乐观，科技和数字化的力量依然深入人心。伴随着保险应用场景的不断挖掘，保险科技对助力保险业、金融业乃至实体经济意义非凡，已获得全球共识。科技赋能保险场景的空间足够广阔，市场机会潜力俱佳，中国仍然是全球最重要的、最具活力的保险核心市场之一。”

数智技术加速行业进化

随着时代进步，数字化技术已逐渐渗透各行各业，为传统业务模式带来了革命性变革。保险业作为金融领域的重要组成部分，自然也不例外。在此背景下，数智技术的规模化应用已经成为推动保险业持续进化的关键因素。

《报告》指出，当前保险行业风险管理原则已逐渐从风险等量管理向风险减量管理演进，保险科技公司依托于新技术的广泛应用，将原本不可保风险转化为可保风险，将原本限制承保条件放宽至全面承保等这些要素的转变，为市场填补创造出更加广阔的保险市场空间。科技不再依托保险而存在，而是渗透在各行各业发展过程中，在发展到一定阶段后，顺理成章将衍生出新的风险管理诉求，诞生更广义、更宽泛的全新保险科技概念。

从大数据的风险评估、人工智能的客户服务到AIGC、隐私计算等数智技术正在深刻地改变保险业的运营模式和服务体验。而随着这些技术的广泛应用，保险行业也正迅速地向更高效、更透明、更个性化的方向发展。

火山引擎保险行业解决方案总监崔文秀介绍，“中国保险科技参与主体可分为保险系、平台系与科技服务商三类。三个主体各有各的优势，作为科技服务商，我们不仅仅是一个科技供应商的角色，我们也会发挥自身优势为行业赋能。”

崔文秀表示，目前大模型领域广受关注，相关AIGC技术发展快速。目前火山引擎已和多家险企合作落地，为行业创新赋能。

“保险本身是营销驱动的行业，所以保险代理人最应该得到重视。目前保险代理人面临一些挑战，随着代理人规模的减少，说明之前的人海战术已经不能适应如今的市场需求。保险代理人的门槛相较于之前提高了，我们希望通过技术力量帮助保险代理人实现自我价值的提升，提高展业水平和能力。”崔文秀说。

保险科技未来趋势

《报告》指出，未来保险科技将呈现五大趋势。

趋势一：行业构建开放保险平台，共同打造保险生态圈。《报告》提出了“开放保险”的概念，即通过连接不同程序的应用程序编程接口（API）在不同组织之间共享和管理保险相关数据和其他类型的个人信息。开放保险将数据的“所有权”交还给消费者，消费者可以指定哪些企业可以出于哪些目的使用其信息。通过开放保险，可以构建完善的保险生态，涵盖了从保险产品设计、销售、理赔到售后服务等全过程，并且通过互联网和技术手段实现高度的数字化、智能化、协同化等特点，为客户提供全方位的保险服务，以及个性化和高效的服务体验。

趋势二：web3.0与虚拟现实技术将加速行业数字化转型，产生颠覆式的创新热潮。作为新一代互联网革命，元宇宙将是成熟和新兴技术的集合体，包括人工智能（AI）、增强和虚拟现实（AR/VR）、区块链、数字孪生、边缘计算、云技术、数字货币、不可替代代币（NFTs）、社交平台、电子商务和数字市场，这些技术相结合可以创造沉浸式的内容和体验。在未来的几年里，web3.0、虚拟现实的崛起将开始影响保险行业的方方面面——从员工培训、保险销售到资金管理、公司运营。

趋势三：新一代以内容营销为主的营销科技将加速赋能全行业。内容营销是指通过创作和分发有价值的内容来吸引目标受众，从而实现品牌推广和销售增长。保险作为有理解门槛的金融产品，需要通过内容来引导客户，同时建立品牌形象和声誉；有价值的内容能提高客户的参与度和互动性，提升用户的留存和转化率。在内容营销的过程中，保险公司可以采用多种形式的内容，例如图文、视频、社交媒体帖子等。通过内容营销，保险公司可以吸引客户并提高客户忠诚度，从而获得更多的销售机会和业务增长。保险公司还可以通过分析内容受众的需求和行为，创作符合其兴趣和需求的内容，进而提高内容的可分享性和传播效果。

趋势四：数字时代网络安全风险将长期伴生，数据合规前提下的隐私科技将加速发展。2022年中国数据合规全面发展，隐私科技进一步从概念走向落地。企业和个人持续依赖大数据与不断更迭的数字技术，驱动数据处理活动、探索数据创新。然而，繁荣背后隐藏风险，数据的价值吸引内外部的恶意攻击与频繁掠夺，数据的流通引发个人隐私担忧与合规警惕。全球数据合规与隐私保护面临严峻挑战。从漏洞攻击到数据窃取，从经济损失到合规成本，从系统安全到隐私保护，以安全与隐私为主题的风险正成为影响数字经济发展的关键因子。

趋势五：开源、低代码、新一代集成等技术背景下，将持续促进保险科技加速出海。无论是保险科技的创业公司、投资人还是保险公司，都要有一个新一代保险信息化和数字化的全局观，用数字化统筹信息化、用信息化辅助数字化，同步投资和建设信息化与数字化，最终创造具有高度国际竞争力的中国保险公司和保险行业。

“保险科技的发展离不开场景，通过技术赋能，把一些繁琐的保险流程变得更简单。对于保险客户来讲，会提升运营效率，本身也可以降低成本；对于用户来讲，保险公司的成本降低，客户的购买成本也会降低。目前保险用户对服务体验的要求越来越高，对于保险公司来说，要积极拥抱保险科技，以客户为中心，打造优质服务。”崔文秀表示，“保险公司可以与科技公司或是科技供应商合作，以更好地服务用户，这将是保险科技未来发展趋势。”

《报告》认为，2023年全球保险科技市场仍然乐观，科技和数字化的力量依然深入人心。我们有理由相信，在未来几年保险科技必将是一个厚积而薄发的行业，将有大量的投资机会和优质投资标的出现。