专题研究 | 保险数字化转型下的MGA模式思考

保险行业中的MGA是舶来品，即Managing General Agent,中文意思是”管理型总代理“,是一种特殊类型的保险代理或经纪人。MGA的职能指保险人将其承保权限授权给代理人，代理人经授权后代理保险公司签订保险合同，这种模式可以提供销售、核保、承保、出单、理赔以及风险管理等完整的服务。

国际 MGA 火爆融资的背后

截至2021年底，共有20余家MGA完成融资，总额超过10亿美元，其中以英美融资为主，包括英国车险MGA Markerstudy Group完成2.5亿美元融资、英国宠物保险MGA Bought By Many完成3.5亿美元融资、美国旧金山网络保险MGA Coalition完成2.05亿美元融资。从业务划分看，MGA融资以财险领域为主。

二、国内 MGA 模式发展态势

1. 监管政策导向呈现积极态势

国内保险市场过去往往采用重渠道，重代理人的粗放经营模式，MGA在国内虽尚属起步阶段，但未来必定是险企和保险行业重点关注的新形态，目前国内的许多保险科技创新企业也在积极探索。近日，北京银保监局发布《支持和规范管理型保险中介业务发展工作方案(征求意见稿)》，对于MGA不仅支持，更进一步明确了试点的工作方案，并提出了探索管理型保险中介业务的主要目标，分别有以下三方面：

一是指导北京保险中介协会（简称中介协会）建立行业评议机制，分批次来确定参与管理型保险中介业务试点的保险专业中介机构。争取用3年时间，探索形成一批可推广、可复制、高价值、高质量的管理型保险中介业务新模式。

二是培育形成若干专业特色鲜明、优势领先、价值突出，在全国乃至国际市场有一定知名度和影响力的保险专业中介机构。

三是要加快推动保险中介市场从“粗放型、资源型、通道型”的增长模式向“专业型、科技型、管理型”转型升级。

2、MGA 借助保险科技融入保险生态圈

科技创新正在改变我国保险业特别是中介行业的经营模式，保险科技运用新技术有利于促进保险中介机构进行价值创造，在保险产业价值链中发挥更大的作用。未来，专业化、集成性是对各类保险中介机构的关键要求，同时专业化分工也是提升中介机构盈利水平的关键所在。MGA 能够利用其信息流量庞大、资源数据丰富的优势，为我国保险行业搭建其目前亟需的标准化平台，通过该平台实现提升工作效率、降低运行成本以及扩大产业规模的目的。具体看分为以下几点：

 一是借助保险科技发展，MGA可以提高风险识别能力，降低经营风险。

二是MGA 借助保险科技可以正向提高保险理赔处理能力，进一步获得保险公司相关的理赔授权。

三是MGA 可以根据机构自身的专业化与技术能力的现实情况，与保险公司协调扩大授权范围。

四是整合新兴技术帮助保险公司实现风险减量管理与市场创新增量发展。

五是进一步提高行业标准化激发 MGA 优势，促进良性迭代。

三、MGA基于保险行业的价值

MGA 可以为保险公司提供更专业化的服务。保险公司与专业 MGA 合作，由MGA 来进行保险业务的承保，从而降低展业成本，而保险公司专注于进行专业的风险管理。同时，MGA为客户提供保险产品咨询服务，以其专业知识为客户详尽介绍不同保险产品间的区别，为客户筛选出最合适的产品，提高保险交易效率。

从成本角度来看，MGA 可以接触到更大范围的客户，减少了信息收集、风险识别的成本，MGA 对专业性人才的需求以及建设广泛的销售网络能够降低销售成本。在理赔方面，大多数MGA得不到保险人的理赔授权，中小保险公司或者大型保险在一些自己不擅长的专业领域选择将理赔外包给TPA（Third Party Administration ，第三方服务管理），帮助保险公司管理理赔控费，实现预设赔付率目标。如果MGA也获得了保险公司的理赔管理授权，保险公司也经常会指定TPA参与其中，与MGA共同签订三方协议共同服务保险公司。

我们看到，市场上部分保险科技公司基于MGA+SaaS+TPA业务模式，为保险公司和保险中介等提供一站式管理+保险系统解决方案。力争实现保险、中介、服务网络的“三网合一”。SaaS、MGA、TPA捆绑销售给保险公司，或将可以创造更高价值。

下一步，保险公司可以充分借助 MGA 的独特优势，实现保险产业链上的合理分工，促进保险公司充分发挥其职能，实现从风险等量管理到风险减量管理的迈进，提高保险公司的竞争力。